Mi az az önerő? Mennyi önerőre van szükségünk ingatlanvásárlásnál? Pontosan mit fogadnak el a bankok saját forrásként?
Magyarországon alapestben az ingatlan vételárának 20%-át kell kifizetnie a vevőnek saját forrásból, amennyiben hitelt is szeretne igényelni. A bankok saját szabályzata szerint ez lehet készpénz, bankszámlán elhelyezett pénzösszeg, vagy állami támogatás, esetleg lakástakarék- pénztári megtakarítás is.
Mi az az önerő?
Az önerő vagy saját erő gyakorlatilag a vételár és a felvenni kívánt lakáshitel közötti
különbség. Azt az összeget jelenti, ami ténylegesen a vevő rendelkezésére áll ingatlanvásárlás előtt.
Mennyi önerőre van szükségünk?
Minden bank és hitelintézet egyedileg határozza meg pontosan mennyi önerőt ír elő lakásvásárlás esetén. Ezt több tényező is befolyásolja, ugyanis több szempontot is figyelembe kell venniük az ingatlan forgalmi értékének, illetve a hitelbiztosítási értékének megállapításakor.
Az ingatlan elhelyezkedésén és állapotán kívül az alábbi szempontok befolyásolják a hitelbiztosítéki értéket:
– a település lakosságszáma, és annak változása az utóbbi időszakban
– a település környékén található munkalehetőségek
– milyen pozitív és negatív környezeti hatások találhatóak (bolt, iskola,
tömegközlekedés, illetve vasút, hangos főút, gyárak).
Mit jelent a hitelbiztosítéki érték?
A hitelbiztosítéki érték nem azonos a forgalmi értékkel. Egy ingatlan piaci értéke az
értékbecslés időpontjában számított ár, melyet legfőképpen az adott ingatlanra vonatkozó kereslet és a kínálat, az épület elhelyezkedése, állapota, építési éve határoz meg (az értéket több tényező befolyásolja).
A forgalmi érték az a piaci ár, amennyiért az ingatlan az adott pillanatban eladható.
A hitelbiztosítéki érték a forgalmi értéknek általában 70-90%-a, amely bankonként változó. Ezen az értéken veszi fedezetként figyelembe a bank az ingatlant. A hitelbiztosítéki érték a bankok által is jóváhagyott, az értékbecslő által megállapított azon minimális összeget jelenti, amiért az ingatlan gyorsan értékesíthető abban az esetben, ha az adós nem fizeti a lakáshitel
törlesztőrészletét. Általában ezt úgy határozzák meg, mintha az adott ingatlant 3 hónapon belül értékesíteni kellene, úgy, hogy a bank a meghatározott összeget biztosan megkapja érte.
Mi történik, ha nincs önerő?
Bár Magyarországon egyre szigorúbb szabályok vannak az önerővel és a hitelfelvétellel kapcsolatban, azért vannak olyan lehetőségek, amik megengedik az önerő nélküli hitelfelvételt.
Természetesen ezt is egyedileg szabályozzák a bankok. Van, ahol, lehetőség nyílik pótfedezet benyújtására – egy másik ingatlant is bevonnak a hitelügyletbe fedezetként. Van, amikor (például családalapítás előtt állók) állami támogatást igényelhetnek – ami (részben vagy egészben) önerőnek számít.
A jogszabályok jelenleg nem teszik lehetővé, hogy például személyi kölcsönből vagy szabad felhasználású jelzáloghitelből fedezzék az önerőt, az eladósodottság elkerülése érdekében.
