Minden esetben megéri végtörleszteni? Egyáltalán mikor van rá lehetőségünk és milyen
feltételek mellett?
Akár személyi kölcsönről, akár szabad felhasználású jelzáloghitelről van szó, a hitelfelvétel
során a kamat- és az egyéb járulékos költségek mellett az is fontos szempont, hogy az adott
konstrukciót milyen feltételek mellett lehet elő- vagy végtörleszteni. Ha a lejárati idő előtt
törlesztjük a hitel egy részét, eldönthetjük, hogy a tőketartozást vagy a futamidőt érdemes-e
inkább csökkentenünk.
A bankok ezekben az esetekben szeretnének a pénzüknél maradni, ezért többnyire
felszámolnak bizonyos előtörlesztési és végtörlesztési díjat, hiszen a tranzakció által
kamatoktól esnek el. Szerencsére azért bizonyos feltételek mellett akár ingyen is megúszható
a végtörlesztés. A paletta nagyon változatos, mivel a fizetendő “büntető” tétel mértéke
bankonként változó, a költségek pedig még a hitelfajták tekintetében is különböznek.
Hitel előtörlesztés vagy végtörlesztés – mi a különbség?
Attól függően, hogy a kölcsön mekkora részét kívánjuk törleszteni, teszünk különbséget az
előtörlesztés és a végtörlesztés között.
– Előtörlesztés: a hitel egy részét (jellemzően minimum 3 havi díjat) lejárat előtt fizetjük
vissza, amelyet részleges előtörlesztésnek is nevezhetünk.
– Végtörlesztés: a teljes kölcsön lejárat előtti visszafizetése, más néven teljes előtörlesztés.
A végtörlesztés szabályai és az előtörlesztési díj
Magyarországon minden hitelszerződés esetében törvény adta jogunk élni a részleges vagy a
teljes előtörlesztés, azaz a végtörlesztés jogával, tehát az összes pénzintézet engedélyezi a
hitel lejárat előtti visszafizetését.
Előtörlesztésnél a bank jogosult a tranzakció miatt jelentkező költségeit, vagyis például a
kamatveszteséget, az adminisztrációs költségeket, illetve, a szerződésmódosítás díját
meghatározott mértékben megtéríttetni a fogyasztóval, ha az előtörlesztésre akkor kerül sor,
amikor a hitelkamat rögzített.
Fontos viszont tisztában lenni azzal is, hogy hitelkiváltás esetén, amikor az előtörlesztést egy
másik hitelintézet kölcsönéből finanszírozzuk, az előtörlesztési díjra nem vonatkozik a
megszabott felső határ.
A hitel végtörlesztés menete
A gyakorlatban a végtörlesztés úgy néz ki, hogy szándékunkat írásban kell benyújtani a bank
felé, amelyre válaszul a pénzintézetnek 5 munkanapon belül írásban kell informálnia minket a
teljes előtörlesztés kondícióival kapcsolatban, beleértve a fennálló tőketartozást, illetve az
érvényesíthető költségeket.
Miután visszafizettük a teljes tartozásunkat, megszűnik a hitelszerződés, és jelzáloghitel
esetén a bank kiadja az engedélyt a jelzálogjog törlésére, amellyel az illetékes földhivatalhoz
kell fordulnunk.
Minősített fogyasztóbarát hitelnél, ha a személyi kölcsön visszafizetése egy összegben
történik, a végtörlesztési díj felső határa az előtörlesztett összeg 0,5%-a lehet, ám ha a hitel
lejáratáig kevesebb, mint egy év van csak hátra, akkor a tranzakció díjmentes.
Mindig megéri a hitel előtörlesztés?
Számos szempontot érdemes mérlegelni, ha szeretnénk megszabadulni adósságunktól.
- Mikor jár le a hitel?
- Mekkora kamattal kell számolnunk?
- Hogyan tudnánk még befektetni esetleg magasabb
hozammal a pénzünket? - Részesülünk-e valamilyen kedvezményben a hitelünkhöz
kapcsolódóan?
Lehetséges, hogy amennyiben megtakarításainkat állampapírba fektetjük, esetleg jobban
járunk? A bank, ahol a hitelt felvettük, kedvező folyószámla-csomagot biztosít számunkra,
amelyet végtörlesztés esetén elveszítünk?
Egy jól megválasztott időponttal nyerhetünk, de ha rosszkor lépünk, sokat is bukhatunk az
előtörlesztéssel. A legtöbb pénzintézet ugyanis bünteti, ha a futamidő elején törlesztünk. Ilyen
esetekben előfordulhat, hogy a kezdetben elengedett költségeket visszafizettetik velünk. Azaz
ki kell csengetnünk a közjegyzői okiratba foglalást, az értékbecslést, a folyósítási díjat, illetve
más felmerülő díjakat is.
Előtörlesztés a fizetési moratórium idején
A Magyar Nemzeti Bank indítványa alapján a fizetési moratóriummal érintett hitelügyleteknél
a felhalmozott kamat- és díjtartozás előtörlesztése díjfizetés nélkül történhet, ami a 2022.
december 31-ig benyújtott kérelmeknél léphet életbe. Fontos információ, hogy a
moratóriumban maradók tartozása továbbra is kamatozik, ezért amint lehetséges, érdemes
visszatérni a korábbi, szerződésében vállalt törlesztőrészletek teljesítéséhez.